현재의 대출 상태를 유지하면서 이자를 낮출 수 있는 방법이 금리인하요구권입니다. 그러므로 대출을 받으신 분들의 관심이 커지고 있습니다. 더군다나 금리가 너무 올라가서 이런 고금리 시대에 반드시 사용해야할 권리입니다.
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금리인하 요구권 행사 성공 사례
# 40대 직장인 A 씨는 지난해 연말 성과급으로 1000만 원을 받았으나, 곧바로 은행에 금리인하요구권을 신청하기 위해 문의전화를 걸었습니다. 이를 통해 지난해 빌린 3500만 원 대출 금리가 4.6%로 높아 이자 부담이 크게 증가하면서 금리인하 공문을 제출하였고, 그 결과 0.4% 낮은 금리로 변경되어 매년 15만 원 이상의 이자를 절약하게 되었습니다.
#50대 직장인 B씨는 이달 초 한 인터넷전문은행에 금리인하요구권을 행사했습니다 2021년 대출받은 전월세 보증금 이자율이 1.96%에서 3.75%로 크게 올라 이자 부담이 커졌기 때문입니다. 마침 두 달 전 연봉이 높은 회사로 이직한 데다 최근 여러 금융기관에 있던 소액 채무를 한 곳으로 통합한 결과 신용점수가 대폭 상승했습니다. 3번째 시도만에 받아들여진 B 씨는 매월 5만 6000원가량의 대출 이자를 아끼게 되었습니다.
금리인하 요구권 소개
현재의 대출 상태를 유지하면서 이자를 낮출 수 있는 방법이 금리인하요구권 입니다. 그러므로 대출을 받으신 분들의 관심이 커지고 있습니다. 더군다나 금리가 너무 올라가서 이런 고금리 시대에 부담해야 할 이자가 급등한 것이 이런 정책에 관심을 가지게 된 이유이기도 합니다. 특히, 0.1%라도 금리인하가 절실한 분들이 많습니다.
금리인하요구권은 말 그대로 대출해 준 금융사에 금리를 낮춰달라고 요구할 수 있는 권를 말합니다. 수년에 걸쳐 매달 대출과 이자를 갚아나가야 하는 상황에서 아주 유용하게 쓰일 수 있고, 은행법으로도 보장이 되어있는 법입니다.
금융당국도 최근 ‘금리인하요구권제도 실효성 제고안’을 발표하는 등 금융인하요구권 활성화를 통해 대출을 받으신 분들의 이자부담 완화를 유도하기 위해 적극 나서고 있는 실정입니다.
원금을 빨리 갚으면 좋으나, 원금을 갚지 못하는 경우도 많고 은행들과의 계약 관계 때문에 거치기간이 있기도 합니다. 그러므로 이자 부담을 조금이라도 줄일 수 있는 금리인하요구권을 최대한 활용하는 것이 좋은 방법 중 하나라고 전문가들은 이야기합니다. 고금리 시대 반드시 챙기고, 알아야 할 금리인하요구권 신청 조건 및 방법 등을 알아보도록 하겠습니다.
◆상환능력 개선 입증
금리인하요구권을 행사하여 성공적으로 의견이 받아들여 지려면 가장 먼저 대출을 받았을 당시보다 현재 상환 능력이 개선됐다는 점을 입증해야 합니다.
주요 시중은행들이 자사 홈페이지에 공개한 금리인하 요구 사유는 대체로 비슷합니다. 취업이나 승진, 이직, 전문자격 취득 등을 통해 소득이나·재산이 늘어난 경우, 부채 감소로 자산이 증가한 경우의 두 가지가 대표적입니다.
신용평가회사들이 관리하는 개인신용평점이 개선됐을때도 금리인하요구권을 행사하여 적용받으실 수 있습니다.
국민은행은 KB 스타클럽 신규 선정, 우리은행은 우리가족 우대서비스 등급 상향 같은 각 은행별 별도의 사유도 적용하고 있으므로 대출받으신 은행에서 가능한 조건은 모두 다 알아보시는 것이 좋습니다.
◆금리인하율 평균 알기 어려워
금리인하 사유가 발생해 은행에 금리인하요구권을 신청하더라도 평균 몇 %의 금리가 인하되는지는 알 수 없습니다. 금리인하율은 대출상품 가입 시 적용된 금리가 얼마였는지, 상환능력이 얼마나 개선됐는지 여부에 따라 각각 다르게 책정되기 때문입니다.
또 은행이 내부 신용평가에 따라 등급이 개선된 경우만 대출 금리를 조정해주기 때문에 상황에 따라 달라질 수 있습니다.
예를 들어, 재산이 증가했는데 이미 은행 신용등급이 최고 수준이어서 최저금리를 적용받고 있는 경우, 혹은 연봉이 올랐지만 인상률이 낮아서 은행에서 책정한 내부 기준에 미달될 수도 있습니다.
다만, 은행연합회의 금리인하요구권 운영실적 현황을 살펴보면, 지난해 하반기 국내은행들은 총 102만 9112건의 금리인하 신청을 받았고, 이 중 31만 5771건에 대해 이자감면을 적용했다는 것을 확인할 수 있었습니다. 총 적용된 것은 30.6%이며 상반기 24.8%와 비교해서 6%가량 높아졌다는 것을 알 수 있었습니다.
즉, 은행에 대출금리를 낮춰달라고 요청한 사람들 3명 중 1명은 실제로 혜택을 봤다고 볼 수 있습니다.
금리 인하권 신청 방법
먼저 영업점 방문 또는 비대면으로도 신청이 가능합니다.
금리인하요구권은 시중은행, 저축은행, 카드사, 보험사 등 제 1∼2금융권에서 모두 신청할 수 있습니다.
신용대출, 부동산담보대출, 전세자금대출 등 신용상태에 따라 대출금리가 달라지는 상품은 금리인하를 요구할 수 있습니다.
금융사마다 차이는 있지만 대체로 외부기관과 협약에 따른 대출(햇살론 등 정책자금대출), 예적금·청약·펀드·신탁 등을 담보로 한 대출, 신용등급에 따라 금리 차이가 발생하지 않는 대출은 금리인하 요구권을 행사할 수는 없도록 되어있습니다.
그 외에는 모두 신청 가능하다고 보시면 되니 한번 해당 은행에 문의해 보시는 것이 좋겠습니다.
신청 방법은 매우 간단합니다. 해당 금융사의 영업점 또는 인터넷 홈페이지 등을 방문해 금리인하 신청서, 재직증명서, 근로소득원천징수영수증 및 신용상태 개선 증빙자료 정도를 제출하면 됩니다. 추가로 각 금융사마다 서류를 요구할 수 있으니 해당 금융사에 확인해 보시는 것이 좋겠습니다.
가계대출만 가능한 인터넷 및 스마트뱅킹은 자산이 대출 받은 금융사 홈페이지의 ‘대출’ 카테고리에서 ‘금리인하요구권 신청’ 메뉴를 찾아 들어가면 신청 절차를 안내받을 수 있습니다.
금융사는 일반적으로 10일 이내에 결과 및 사유를 전화나 서면, 문자메시지, 이메일, 팩스 등의 방법으로 안내해줘야 한다고 명시되어있으므로 신청하시고 10일 정도 내에는 결과를 받아보실 수 있습니다.
금리인하요구권을 행사했다가 금리가 되레 오를 수 있다는 소문이 있는데, 이는 전혀 사실 무근입니다.
은행연합회 관계자는 “금리인하요구권을 신청하면 ‘수용’과 ‘거절’ 두 가지로만 결론이 난다”고 답했습니다. “신청이 받아들여지면 금리 변경 약정 시점 등에 금리가 내려가고, 거절되면 금리에는 변화가 없는 만큼 금리인하요구권 신청으로 금리가 인상되는 등의 불이익은 전혀 없다”라고 단언했으니 걱정 마시고 금리인하 요구권을 자주 신청해 보시기 바랍니다.
참고로 금리 계산을 하기 위해서 원리금균등상황, 원금균등상환, 원금만기일시상환 등 복잡하고 거치기간이 따로 있는등 계산하기 어려운 경우가 많습니다.
이럴 때는 간편한 대출이자계산기를 사용해 보시면 됩니다. 아래 링크에서 금리 계산을 손쉽게 할 수 있으니 참고하시기 바랍니다.
※ 대출 상환 방법
원리금균등상환 - 가장 일반적인 방법으로, 원금과 이자를 합한 상환금액이 매달 동일합니다.
원금균등상환 - 매달 원금을 동일하게 상환하므로, 이자는 매달 줄어들게 됩니다. 단, 매달 이자가 다르므로 원금과 이자를 합한 상환금액도 매달 달라집니다.
원금만기일시상환 - 대출기간 동안 매달 이자만 상환하하고, 대출 만기일에 원금을 일시상환 합니다.
※ 거치기간
거치기간동안 이자만 납부하고, 거치기간이 끝나면 원금+이자를 납부하게 됩니다. 따라서 원리금/원금 균등상환에만 적용됩니다.
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